Как сравнить МФО vs банк, если один считает в день, другой в год?

Приводим всё к единому знаменателю - эффективной годовой ставке, и точка. В банке, если указано 15% годовых - это и есть ставка за 365 дней при стандартном начислении. В МФО, где часто пишут 0.5% в день, нужно умножить на 365, получая 182.5% годовых. Но это без капитализации - если проценты капают на остаток долга каждый день, то реальная переплата считается сложнее, по формуле (1 + дневная ставка)^365 - 1. Уточните, есть ли в МФО ежедневная капитализация? Без неё расчёт прямой: 0.5% * 365 = 182.5% годовых, и сразу видно, что разница с банком в десятки раз.

Самое главное - не путаться в цифрах, а считать реальную переплату в рублях за конкретный срок. Я всегда беру калькулятор и умножаю дневную ставку МФО на количество дней, на которое мне реально нужны деньги. Допустим, 0,8% в день за 10 дней - это всего 8% переплаты, а банковские 20% годовых за тот же срок дадут меньше 0,6%. Но если я планирую занять на полгода, то МФО выходит дико дорогим, а банк остаётся выгодным. Поэтому для себя я смотрю не на проценты сами по себе, а на срок: МФО беру только на неделю-две, банк - на всё остальное.

Проще всего перевести всё в абсолютные рубли за нужный вам срок. Например, вам нужно 10 000 рублей на 14 дней. Банк под 20% годовых даст переплату около 77 рублей, а МФО с типичными 0,8% в день - 1120 рублей. Вот и вся арифметика: разница в 15 раз на одном и том же сроке. Я обычно сразу отбрасываю проценты и смотрю, сколько денег сверху я отдам, - это отрезвляет лучше любых годовых ставок.

Умножайте дневную ставку МФО на 365, и получите чудовищную годовую, которая сразу всё проясняет. Например, 0,8% в день - это 292% годовых против банковских 15-25%. Но честно говоря, в реальной жизни меня больше волнует не годовая, а то, как быстро я могу закрыть долг без штрафов - в МФО часто есть льготный период или возможность продления, а в банке за досрочное погашение могут взять комиссию.

Приведу простой способ - посчитайте, сколько процентов вы отдадите за каждый день пользования деньгами. В банке годовую ставку (например, 20%) делите на 365, получаете около 0,055% в день. В МФО вам сразу называют дневную ставку - 0,8% или 1%. Вот и всё сравнение: разница в 15-20 раз. Мне это помогает понять, что на коротком сроке в пару недель МФО может быть менее болезненным, чем кажется, если срочно нужна небольшая сумма, но при малейшей задержке долг начинает расти как снежный ком.

Привожу всё к единому знаменателю - эффективной процентной ставке (ЭПС), которая включает все комиссии и скрытые платежи. Банки обязаны её указывать, а МФО часто хитрят, показывая только дневную ставку без учёта продлений и штрафов. На практике беру сумму, срок, считаю итоговую переплату и делю на сумму займа - получаю реальную цену денег, а не красивые проценты.