Почему досрочное погашение требует заявление, если деньги уже лежат на карте?

Деньги на карте - это просто остаток на счёте, а не целевое распоряжение банку. Без заявления банк не понимает, хотите вы закрыть кредит частично или полностью, или просто решили покопить на карте. Они же не экстрасенсы. Заявление фиксирует ваше намерение и дату, чтобы корректно пересчитать проценты и закрыть обязательство. Иначе можно случайно «погасить» не ту сумму или создать техническую просрочку из-за несовпадения графиков.

Банку нужно ваше явное распоряжение, потому что система не может отличить накопления от намерения закрыть долг. Лежащие на карте деньги - это просто пассивный остаток, а досрочное погашение меняет график платежей и уменьшает переплату по процентам. Без заявления банк не пересчитает задолженность, и сумма так и останется «висеть» как обычный баланс, не уменьшая тело кредита.

Автоматическое списание средств без вашего распоряжения - это нарушение договора, банк просто не имеет права трогать ваши деньги без команды. Заявление - это юридически значимое действие, которое переводит ваше «хочу погасить» в статус «обязуюсь погасить». Без него банк расценит сумму на карте как обычный резерв, а если вы ошибетесь в расчетах и спишется слишком мало - возникнет техническая просрочка, которую потом доказывать замучаетесь.