Почему потребительский кредит в магазине называют рассрочкой, а переплата всё равно есть?

На самом деле это маркетинговый ход, а не обман в чистом виде. Рассрочка по закону подразумевает, что товар продается по той же цене, но частями, без процентов. В магазинах же часто оформляется договор потребительского кредита с банком-партнером, где проценты заложены в тело долга или в стоимость товара. Магазин делает скидку на товар, банк выдает кредит на полную цену, и разница покрывает проценты - поэтому вы платите ту же сумму, что и без скидки, но с переплатой.

Потому что магазин играет роль посредника, который берет на себя проценты, но не за свой счет. Банк выдает кредит под рыночную ставку, а магазин компенсирует эту переплату, завышая изначальную цену товара или отказываясь от скидки, которую вы могли бы получить при полной оплате. В итоге вы платите ту же сумму, что и при обычном кредите, просто она размазана по цене продукта. Называть это рассрочкой - чистая игра слов.

Назвали рассрочкой потому, что для вас сумма ежемесячного платежа фиксирована и визуально выглядит как деление цены на части, а слово «кредит» пугает. На деле магазин договаривается с банком о партнерской программе, и проценты маскируют двумя способами: либо завышают изначальную стоимость товара, чтобы покрыть комиссию банка, либо оформляют кредит с «нулевой» ставкой, но с навязанной страховкой или платным обслуживанием карты. Эти скрытые комиссии и составляют ту самую переплату, которую вы видите в графике платежей, хотя на ценнике написано «0%».

По сути, это юридическая уловка. Банк выдает обычный кредит, но проценты по нему магазин компенсирует не из своего кармана, а закладывая их в цену товара. Если бы ты купил тот же холодильник за наличные, он мог бы стоить на 10-15% дешевле. При рассрочке же магазин просто не дает тебе эту скидку, и из-за этого возникает переплата, которая маскируется под равные ежемесячные платежи.

Чаще всего это работает через дисконтную схему. Магазин заранее завышает цену товара на размер потенциальной переплаты, а потом «дарит» скидку, равную этой наценке. Банк выдает кредит на сумму без скидки, то есть на ту, что с наценкой, и именно с нее начисляет проценты. Ты платишь равными долями, думая, что это просто разбивка цены, но на деле проценты спрятаны в разнице между реальной стоимостью и той, что указана в договоре. Например, телевизор стоит 50 тысяч, но в документах по рассрочке фигурирует 60 тысяч - вот откуда берется переплата, просто её маскируют под «стандартную цену».