Почему процентная ставка кажется маленькой, а итоговая сумма выходит почти вдвое больше?

Потому что маленькая процентная ставка, которую вам показывают, обычно является годовой, а срок кредита может быть несколько лет. Допустим, ставка 12% годовых на 5 лет - это 60% от суммы долга только процентов. Плюс часто добавляют страховки, комиссии за обслуживание счета и скрытые платежи, которые в графике не всегда выделяют отдельно. Я сама проверяла: эффективная ставка почти всегда выше заявленной, особенно если кредит с аннуитетными платежами - там проценты начисляются на остаток, но в первые годы вы платите почти одни проценты, а тело долга почти не уменьшается. Всегда просите полный график с указанием переплаты в рублях, а не только в процентах.

Часто банки указывают так называемую «номинальную» ставку - это проценты, которые начисляются на остаток долга, но не учитывают, как именно этот остаток уменьшается. При аннуитетных платежах вы в начале срока платите в основном проценты, а тело кредита почти не гасится. К концу срока сумма переплаты набегает прилично, хотя ставка выглядит скромно. Плюс не стоит забывать про комиссии, страховки и другие сборы, которые банк включает в расчет, но не всегда выносит в рекламную цифру - итоговая эффективная ставка может быть в полтора-два раза выше заявленной.

Потому что ставка - это проценты на остаток долга, а не на начальную сумму. Когда вы берете кредит на 5 лет под 10% годовых, банк умножает эти 10% на каждый год и на весь срок, а выплачиваете вы основную сумму только в конце. В итоге проценты начисляются на почти неизменный долг в начале, а не на постепенно уменьшающийся. Плюс аннуитетные платежи: вы сначала гасите проценты, а тело кредита - позже. Так переплата за 3-5 лет легко дает плюс 40-60% к сумме.