Потребительский кредит с маленьким платежом не окажется дороже из-за длинного срока?

Да, это практически аксиома: чем меньше ежемесячный платёж, тем дольше срок кредита, а значит, переплата по процентам будет существенно выше. Банк зарабатывает на времени использования денег, и при маленьком платеже вы отдаёте основную сумму долга очень медленно, так что проценты капают на остаток почти неизменной суммы гораздо дольше. В итоге, даже при низкой ставке, итоговая стоимость кредита (полная стоимость) может быть на десятки процентов больше, чем при коротком сроке с более высоким платежом.

На самом деле, парадокс в том, что вы можете получить одинаковый ежемесячный платеж при разных сроках, но переплата будет отличаться кардинально. Если вы берете 300 тысяч на 5 лет, платеж будет около 6-7 тысяч, и переплата составит, скажем, 50-60 тысяч. Но если растянуть ту же сумму на 10 лет ради такого же платежа (просто чтобы не платить 6, а платить 3 тысячи), то проценты за пять лишних лет накинут еще столько же, а то и больше. Я сам попадался на эту удочку: думал, что снижаю нагрузку, а в итоге отдал банку почти полторы стоимости кредита. Лучше платить чуть больше, но быстрее закрыть тело долга, иначе это действительно выходит дороже.

Да, к сожалению, это почти всегда так - маленький ежемесячный платёж почти гарантированно оборачивается более крупной переплатой. Проценты начисляются на остаток долга, и чем дольше вы этот остаток не гасите, тем больше банк получает сверху. Я проверяла: если взять, к примеру, 200 тысяч под 15% годовых на 3 года, платеж будет около 7 тысяч, а переплата - порядка 50 тысяч. Если растянуть ту же сумму на 7 лет, платеж упадёт до 3,5 тысяч, но переплата вырастет уже до 110-120 тысяч. Вдвое меньше платишь ежемесячно, но вдвое больше отдаёшь в итоге. Тут важно считать не только комфорт бюджета сейчас, а общую стоимость кредита.